創(chuàng)新引爆革命。在“支付”這件事情上，也許一個新玩意還沒來得及完全玩上手，我們就該準(zhǔn)備迎接下一個新玩意了。

　　兩三年前，當(dāng)我們還只是拿著支付寶給淘寶購物買買單、打開微信還只是為了聊聊天，當(dāng)我們還沒有用手機(jī)軟件打過車或發(fā)過紅包，還沒有在商家收銀臺前掏出手機(jī)“滴滴”一聲掃碼就付了錢，我們或許沒料到，只需要兩年的時間，移動互聯(lián)網(wǎng)支付會如此席卷而來，以至于有標(biāo)題黨已經(jīng)喊出了“銀行卡淪為廢品”的大標(biāo)語。

　　我們“沒料到”的也許還有一樣：[盧森堡投資基金協(xié)會]當(dāng)我們以為移動支付就是“支付寶”和“微信支付”、就是掃掃二維碼的時候，另一大“派別”NFC(近場通信)大軍已經(jīng)悄然集合，憋好了大招。

　　對顧客而言，在收銀臺前如果不掏出銀行卡而掏出手機(jī)，可以選擇的支付方式有兩樣：掃二維碼或是把手機(jī)靠近刷卡機(jī)，你的選擇決定了誰賺走了這筆支付的交易費用和賬戶數(shù)據(jù)；對行業(yè)而言，移動近場支付的“蛋糕”即將被大塊切分。

　　這塊“蛋糕”有多大？根據(jù)易觀智庫的調(diào)研，2015年前三個季度，中國第三方移動支付市場的交易規(guī)模分別為2.8萬億元、3.5萬億元、4.4萬億元人民幣。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心數(shù)據(jù)，2015年上半年，手機(jī)支付、手機(jī)網(wǎng)購、手機(jī)旅行預(yù)訂用戶規(guī)模分別達(dá)到2.76億、2.70億和1.68億，半年度增長率分別為26.9%、14.5%和25.0%。

　　在業(yè)內(nèi)，兩大“派別”之爭也被說成“機(jī)槍之爭”。亦即，刷卡“機(jī)”和掃碼“槍”就要開戰(zhàn)了。《第一財經(jīng)日報》獨家視點來預(yù)覽這場爭奪戰(zhàn)。

　　“機(jī)槍”之爭

　　兵臨城下。

　　有一些新聞、一些傳聞，我們可能零散聽說了，但卻沒反應(yīng)過來，這是各方力量正在往一個地方匯聚。

　　比如，如果我們訂閱了建行、招行、平安、中信、浦發(fā)等銀行的信用卡部門或一些分行的微信公眾號，就已經(jīng)收到過各行“云閃付”的內(nèi)容推送。以平安信用卡公眾號近期一則《無需有卡！手機(jī)變身錢包啦》內(nèi)容為例，其中已經(jīng)流露出火藥味：“不用再苦苦找網(wǎng)絡(luò)、找WiFi刷某寶某信的二維碼！不用在各種APP里背卡號、輸驗證碼！至IN、安全、秒速的平安云閃付就將來到你身邊�！睙o獨有偶，浦發(fā)信用卡中心的公眾號內(nèi)容用語也是“當(dāng)你打開手機(jī)準(zhǔn)備聯(lián)網(wǎng)刷下某信某寶的二維碼，網(wǎng)絡(luò)卻斷了的時候，我將手機(jī)輕輕地靠近旁邊的POS機(jī)，一秒完成支付，瀟灑離去”。

　　對壘之勢溢于言表。本報記者獨家從業(yè)內(nèi)各方獲悉，國內(nèi)多家主流銀行，已經(jīng)利用HCE(主機(jī)卡模擬)技術(shù)推出標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的NFC近場支付產(chǎn)品，即將大規(guī)模發(fā)布。預(yù)計在接下來的幾個月里，一眾銀行就會聯(lián)手用各種刷卡金、打折券、優(yōu)惠支付等地推攻勢來獲客，搶占市場。簡單地說，這種支付手段需要持卡人將銀行卡綁定對應(yīng)銀行的APP，然后打開手機(jī)上的NFC功能，手機(jī)就變成了信用卡，不用掃碼“槍”而是手機(jī)靠近刷卡“機(jī)”就能完成支付。

　　初期，有安卓系統(tǒng)4.4版本以上的手機(jī)用戶，都將成為銀行們這一近場支付圈地的目標(biāo)。據(jù)咨詢公司ABI的數(shù)據(jù)，預(yù)計2017年，NFC手機(jī)設(shè)備總數(shù)量將達(dá)19.5億臺。

　　不得不承認(rèn)，在上一段互聯(lián)網(wǎng)金融賽程中，“老土”的商業(yè)銀行反應(yīng)遲鈍。倘若有人因此預(yù)判銀行們即便集合起來搶“蛋糕”，其勢頭也不足為懼的話，還有一股NFC的力量也在暗中涌入。

　　蘋果公司、三星公司將和中國銀聯(lián)合作的傳聞已經(jīng)發(fā)酵，本報記者也從業(yè)內(nèi)多方聽聞，相關(guān)談判在推進(jìn)中，所涉各方在公開接受采訪時也只表示對合作事宜“不予置評”，并未否認(rèn)。所謂“空穴來風(fēng)”，要“來風(fēng)”總得先有個“空穴”，如果足夠敏感就會發(fā)現(xiàn)，同樣隸屬于NFC陣營的SamsungPay今年8月已在韓國成功上線，這之后，三星豈會放棄最火熱的中國市場？而蘋果那頭，即便過去并沒那么認(rèn)同NFC模式，為了對壘安卓，現(xiàn)在最新的蘋果6S已經(jīng)搭載了NFC功能。

　　除了手機(jī)能“變”信用卡，智能手環(huán)、傳統(tǒng)手表也要“變”。[注冊特拉華公司特拉華州公司注冊介紹]已經(jīng)有銀行和銀聯(lián)合作發(fā)布可穿戴手環(huán)，SWATCH也推出非接觸式支付腕表，其選擇的也是NFC模式。

　　“博弈”之局

　　沒有永恒的朋友，也沒有永恒的敵人，只有永恒的利益。移動支付領(lǐng)域充滿著“競合關(guān)系”。

　　掃了二維碼就不會用NFC模式，于是大類里有了“機(jī)槍之爭”。但大類里還有小類。在掃碼時，打開了支付寶就不用打開微信支付了，如同未來如果選擇了手機(jī)默認(rèn)綁定A銀行的卡片，就沒了B銀行的生意；萬一安卓的支付方便更有黏性，用IOS的蘋果手機(jī)吸引力就會打折。但是即便如此，在培養(yǎng)用戶習(xí)慣、布放機(jī)具等方面，相同的陣營又能共享更多相同的利益。

　　NFC之所以發(fā)展得磨磨蹭蹭，一來和曾經(jīng)摸索過的模式產(chǎn)業(yè)鏈都較長，制造商、運營商全在里面張口要“羹”有關(guān)。趁著你們在那兒角力，支付寶和微信支付有自己的閉環(huán)，三下五除二就培養(yǎng)了超過1億的活躍用戶，兩者合計拿下第三方移動支付市場九成。二來，也和基礎(chǔ)設(shè)施配套建設(shè)需要時間，以及一直沒有一個統(tǒng)一的支付平臺有關(guān)。

　　銀行和銀行之間，也是這么一回事。初期誰不想打造自己的一套HCE近場支付品牌和功能？于是各家各走各道、產(chǎn)品各叫各名，即便是標(biāo)準(zhǔn)一致基于HCE的近場支付，各個銀行也試圖打造出各自的品牌。但今天，它們已一起生了一個娃：“云閃付”。

　　有業(yè)內(nèi)人士向本報記者提供了這樣一個視角：NFC陣營內(nèi)部的一些“妥協(xié)”，和掃碼支付迅猛發(fā)展包抄掉了他們的利益有關(guān)。支付寶、微信從線上反撲線下，拿走的不僅僅是銀聯(lián)，是清算、銀行或其他第三方支付的收單，還有銀行們看重的交易信息，即“數(shù)據(jù)”。

　　如果我們拿出信用卡賬單，除個別叫板能力特別強(qiáng)的銀行外，絕大多數(shù)銀行的賬單上，用支付寶完成的交易，賬單都只記錄到支付寶，而沒有最后去向的商戶名。不只是賬單上沒有，事實上銀行們也兩眼一抹黑。支付寶和微信支付玩的是在自己賬戶體系內(nèi)的“轉(zhuǎn)存”，因此只有它們看得見具體交易信息，知道誰愛在哪里買東西、消費能力有多大、有什么偏好，也就有了“肖像”功能。

　　往深里說，如果一個持卡人持有三張卡并全部綁在了同一個支付寶或微信賬戶上，它們就具有了“賬戶功能”，知道這三張卡同屬一個人，可以依據(jù)三張卡上的交易判斷這個人的現(xiàn)金流、消費習(xí)慣、信用程度等。但是，這三張背后的ABC銀行，互相之間是“隔絕”的，看不到彼此的具體信息。賬戶信息向來都是銀行的核心資產(chǎn)，沒人愿意在這事上當(dāng)雷鋒。即便是清算了所有卡片的銀聯(lián)，事實上也只是個通道，并不知曉ABC卡屬于同一人。

　　說到這里，你或許能理解，當(dāng)阿里和騰訊都有了各自主導(dǎo)的民營銀行、開始發(fā)力各自的征信、手握各方眼饞的數(shù)據(jù)、推出各自相當(dāng)于消費信貸的產(chǎn)品，對于銀行來說的“刺激”了吧。也正是因此，NFC模式里，不管是安卓還是IOS，走銀聯(lián)還是未來走VISA或萬事達(dá)(EMV標(biāo)準(zhǔn)信用卡底層技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)兼容)，都沒跳出有卡組織的四方模式，即其中沒有交易信息盲點。

　　而在VISA和萬事達(dá)入局人民幣清算尚待時日之際，NFC各派發(fā)力的背后，還藏著一個憋足了勁的中國銀聯(lián)。在移動支付端一直挨罵“落后一步”的銀聯(lián)，一直不動聲色謀一盤大棋。只是，受理環(huán)境改善需要時間，聚集各方需要時機(jī)，而和ApplePay等巨頭談判需要擺平利潤分配。

　　至于支付寶和微信支付，這些年來，它們勇敢的創(chuàng)新已經(jīng)且還將帶領(lǐng)它們走得更遠(yuǎn)。對強(qiáng)者而言，競爭從不是壞事，只會讓市場進(jìn)步得更快，讓參與方都能從對手身上取長補(bǔ)短——如果傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)能從互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)那里學(xué)會真正尊重用戶體驗，如果互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)那里學(xué)會真正敬畏規(guī)則和風(fēng)險。